Los bancos han trabajado durante mucho tiempo con compañías de tecnología financiera, pero ahora están más cerca y más confiados que nunca, según Deloitte
Por Edgardo Torres Caballero, director ejecutivo de Mambu para Las Américas
Los analistas financieros predicen que el mercado de banca digital de los Estados Unidos alcanzará un estimado de US$9 billones en los próximos 5 años. Las instituciones financieras estadounidenses de todos los tamaños son conscientes de las oportunidades masivas de un enfoque digital en sistemas de back-office y de la importancia de los servicios orientados al cliente. Poner esto en práctica puede crear nuevas líneas de negocio, al mismo tiempo que expande las existentes e impulsa la eficiencia en un panorama cada vez más complejo y costoso.
En 2017, se invirtieron aproximadamente US$16.500 millones en compañías de tecnología financiera, ya que los grupos de financiamiento evidenciaron las crecientes oportunidades en los EE. UU. y en todo el mundo, según la firma de investigación Global Market Insights, este monto es significativamente superior a los US$3.700 millones invertidos en 2013.
Entre las tendencias que impulsan estos aumentos está la capacidad de los bancos de utilizar este enfoque digital para aprovechar los nuevos segmentos de mercado. Innumerables bancos ya implementan dichas estrategias y desarrollan mejores prácticas, entre ellas la ya probada economía digital first; la atención a expectativas de los consumidores para la integración bancaria en la vida cotidiana; y la asociación con un mercado en expansión de asesores de tecnología financiera para ayudar a los bancos a evolucionar a la era digital.
Capitalizando nuevos mercados
Recientemente, la división digital de River Valley Bank con sede en Wisconsin, IncredibleBank, hizo la lista de los «10 principales bancos online» en GoBankingRates.com. Se encontró junto a importantes actores como Ally Bank, CIT Bank, Discover Bank y Synchrony gracias a sus préstamos digitales para vehículos residenciales de lujo. Estas “casas rodantes”, del tamaño de un autobús turístico con salidas deslizantes que los convierten en hogares de 1.200 pies cuadrados, pueden costar más de US$2 millones y son utilizados por los golfistas de PGA, conductores de NASCAR, actores y otras celebridades, y ayudaron al pequeño banco rápidamente acceder a una clientela nacional e incrementar su base de activos a US$1.300 millones. El enfoque digital-first puede ayudar a cualquier banco a lograr el objetivo de introducir nuevos productos, características y funcionalidades de manera ágil y con un costo marginal cercano a cero. Al hacerlo, deben ser lo suficientemente rápidos para exceder las expectativas del cliente sin causar costos ni interrupciones indebidas. Esto permite una innovación óptima y crea la oportunidad de generar nuevos productos por encima de las necesidades de los clientes.
La creciente aceptación de la banca digital en toda la industria
Los bancos han trabajado durante mucho tiempo con compañías de tecnología financiera, pero ahora están más cerca y más confiados que nunca, según Deloitte en su 2019 Banking and Capital Markets Outlook. «El año pasado, instamos a los bancos e instituciones de los mercados de capital a acelerar su evolución, especialmente la transformación digital», señala el informe. «Muchos bancos han adoptado la transformación digital en la cadena de valor de los mercados bancarios y de capital». Los resultados de la encuesta de 2015 publicada en Banking Exchange revelaron que el 47 por ciento de los banqueros ven una oportunidad para mejorar las relaciones con los clientes a través de la banca digital, el 44 por ciento dijo que era una vía hacia la creación de una ventaja competitiva, mientras que el 32 por ciento resaltó que ofrece nuevas formas de adquirir clientes. A medida que se incrementa la demanda de los consumidores de una experiencia totalmente digital, la integración bancaria en cada faceta de la vida cotidiana garantizará que esos números solo continúen en aumento.
Los clientes esperan una integración perfecta de su historial bancario
La llegada y la prevalencia de los teléfonos inteligentes ha cambiado fundamentalmente la forma en que los consumidores interactúan con sus finanzas. Amazon, Google, Uber, Facebook y muchos otros han establecido las expectativas. Para los bancos y las cooperativas de crédito, la capacidad de aprovechar los datos y los análisis para entregar soluciones personalizadas será un punto de venta clave en el futuro. Una encuesta reciente realizada por la empresa de publicidad Verve Mobile, mostró que el 63 por ciento de los consumidores de los EE. UU. consideran que el teléfono inteligente es la abrumadora plataforma de elección para la banca. «Todo lo importante en lo que estamos trabajando está relacionado con los dispositivos móviles», indicó el presidente ejecutivo de Google, Eric Schmidt, en una entrevista reciente. Los consumidores ya están decidiendo qué institución financiera utilizarán en función de sus capacidades de banca digital. Además, el boca a boca de amigos y familiares sobre experiencias interesantes y sorprendentes está creando incentivos para que los consumidores tomen su decisión.
La probada economía digital-first
Aunque algunos bancos pueden creer que cambiar sus operaciones a una plataforma digital basada en la nube no es factible, el costo reducido de hacer negocios junto con las oportunidades que surgen cuando un banco se expande más allá de los límites físicos ha convencido a muchos. De acuerdo con un estudio reciente de McKinsey & Co., muchos bancos ya han creado con éxito sistemas que se superponen y conectan procesos de negocios y sistemas de administración previamente dispares, lo que ayuda a eliminar el ingreso manual de datos y reduce los errores. Al mismo tiempo, los bancos de todos los tamaños descubrieron que la banca digital les permitía reducir su huella física y servir mejor las necesidades de los clientes. KeyBank, que tiene depósitos por US$2.500 millones, anunció recientemente el cierre de 49 sucursales de Maine a medida que los clientes demandan cada vez más una experiencia digital.
Los reguladores están abriendo camino a los bancos digitales
A medida que los consumidores bancarios exigen la versatilidad y personalización que solo un banco digital puede ofrecer, cada vez más países evidencian la necesidad de tomar en serio estas plataformas innovadoras. Los reguladores en el Reino Unido han liderado el camino, pero las principales instituciones como Chase, Citi y Goldman Sachs maximizan la funcionalidad digital y minimizan los costos operativos, el gobierno de los EE. UU. se verá obligado a actualizarse, y en este momento el campo está totalmente abierto. «Dentro de los EE. UU. generalmente no hay requisitos legales o reglamentarios de aprobación que se apliquen específicamente a las actividades de innovación tecnológica de los bancos», según un informe de 2019 de Ernst & Young. «A menos que la actividad implique la adquisición o fusión de otro banco, generalmente no existe el requisito de que una entidad obtenga la aprobación de los reguladores antes de sumergirse en actividades de innovación tecnológica«. De hecho, existe un mayor acceso a los datos y transparencia de proyectos que antes era difícil de alcanzar. Se espera que la información facilite la supervisión de los reguladores, a la vez que eleva los costos de cumplimiento asociados a la estructura bancaria tradicional.
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