Tener casa propia se ha vuelto un sueño hecho realidad para muchos costarricenses gracias al apoyo del Sistema Bancario Nacional; así lo muestran los datos de la Superintendencia General de Entidades Financieras (SUGEF), los que evidencian el crecimiento constante de esta cartera de crédito.
Los préstamos para compra, construcción o remodelación de vivienda han aumentado de manera sostenida en los últimos años. Entre enero del 2008 y setiembre del 2016, el saldo de la cartera de vivienda pasó de ¢2,2 billones de colones a poco más de ¢4 billones de colones.
“La variada oferta de los bancos, sea con créditos en colones o en dólares, tasas fijas o variables, que se ajustan a las posibilidades de cada cliente, y también los plazos de pago mayores, que permiten reducir la cuota mensual, ayudan a que muchas familias puedan materializar ese anhelo de tener una casa propia,”, indicó María Isabel Cortés, Directora Ejecutiva de la Asociación Bancaria Costarricense (ABC).
Entre setiembre de 2015 y setiembre de 2016, el crecimiento real interanual en los créditos para vivienda fue del 10% en el Sistema Bancario Nacional.
Informarse y comparar
La oferta crediticia para vivienda que hoy tienen los bancos obliga a que el cliente deba informarse, para que compare las alternativas disponibles y pueda elegir la que mejor se ajuste a sus necesidades y posibilidad de pago.
La ABC aconseja analizar muy bien el presupuesto familiar y definir la capacidad de endeudamiento con que se cuenta, antes de adquirir el préstamo. Es recomendable que las responsabilidades financieras no superen el 40% de los ingresos familiares.
Las entidades financieras ofrecen financiamiento para: compra de residencia (casa o apartamento) nueva o usada, construcción de casa en lote propio, compra de lote y construcción o remodelaciones. En algunos casos tienen productos más específicos como créditos para viviendas eco – amigables y otros para personas que han resultado afectadas por emergencias naturales.
Las tasas de interés y los plazos varían de una entidad a otra, también dependen de la moneda en que se tome en crédito, el monto solicitado y el porcentaje del financiamiento.
“Lo recomendable es que el cliente tome el crédito en la misma moneda en que se generan los ingresos familiares. Esto ayudará a que las variaciones en el tipo de cambio no afecten significativamente el bolsillo familiar. El endeudamiento en dólares es recomendable si la persona que adquiere el préstamo tiene ingresos en esa moneda”, agregó Cortés.
En las ferias de construcción y vivienda las entidades bancarias suelen ofrecer condiciones especiales para quienes adquieren un crédito, pero en general los plazos pueden ir de 15 a 40 años, según la moneda.
Todos los bancos, en su página web, tienen disponible la información sobre los diferentes créditos para vivienda.
Otras recomendaciones
La comparación entre las opciones de los distintos bancos debe realizarse con el mismo monto, moneda y plazo.
La tasa de interés puede ser variable o fija; el cliente debe pedir que le expliquen bien los criterios de variación y cómo puede afectar su cuota en el futuro.
Los costos de formalización pueden hacer la diferencia; es necesario considerar este aspecto en la toma de la decisión.
Un buen historial crediticio es la mejor carta de presentación en el Sistema Bancario Nacional, el cliente debe asumir las obligaciones financieras que puede atender responsablemente.
La cuota del préstamo es un compromiso que se adquiere durante todo el plazo del crédito. Es importante que el interesado evalúe sus ingresos y sus gastos para asegurarse que podrá asumir esa obligación financiera con responsabilidad.
Una vez pagada la prima del préstamo, el banco financia el saldo, o sea que a mayor monto mayor cuota; las condiciones del crédito (tipo de moneda, plazo y tasa de interés) incidirán en el pago mensual.
En caso de optar por un crédito en dólares, es importante que la persona considere el riesgo del tipo de cambio, que evalúe los posibles escenarios en caso de que el dólar tienda hacia el alza; incluso, se recomienda prever casos extremos para determinar cuánto puede soportar el presupuesto familiar y si los ingresos permitirán atender la obligación financiera con responsabilidad.
El cliente debe tener presente que antes de aprobar el crédito, el banco debe realizar una serie de estudios, que incluyen la valoración sobre su capacidad de pago y el avalúo de la garantía sobre el préstamo.
“El Sistema Financiero Nacional ofrece muchas opciones para que los costarricenses puedan tener casa propia, lo más importante es que el cliente se informe bien antes de tomar una decisión, que se asesore con las personas correctas y se acerque al banco con confianza a preguntar todo lo que necesite saber”, añadió María Isabel Cortés, directora ejecutiva de la ABC.
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