La compra o construcción de una vivienda seguirá siendo una de las decisiones más razonadas en el núcleo familiar, por eso el Banco Nacional presenta seis elementos que todo cliente debe valorar a la hora de poner en trámite una solicitud de crédito de vivienda para construir o comprar, a saber:
1. La construcción de la vivienda en donde residirá la familia empieza por tener una lista de todos los costos asociados: Existen tres tipos de costos; los i) costos de enganche asociado en cualquier transacción inmobiliaria: comisiones de ventas, asesorías legales, enganches y primas. ii) los costos de trámite que se asocian al crédito: comisiones bancarias, peritaje, notariado y registrales. iii) costos constructivos, se aplican solo en construcciones, según el valor de las mismas: costos por planos, permisos, pólizas, acometidas de servicios, y supervisión de obras entre otros. Siempre es bueno tener una suma de dinero para imprevistos y los aspectos propios al inicio de la vida familiar (menaje).
2. Solo financie lo que realmente puede pagar: Usualmente los bancos financian entre un 70%, 80% o un 90% del valor de la solución a construir, lo que significa que el cliente debe de aportar entre un 10% y un 30% del valor total. A mayor aporte, el monto a financiar es menor y la cuota del crédito será más baja, lo cual mejora la liquidez del cliente durante el crédito. Toda persona tiene una capacidad de endeudamiento máxima y para mantener atendido el crédito se recomienda destinar entre un 30% hasta un 40% de los ingresos netos del núcleo familiar.
3. Realice diferentes escearios de plazo, tasa y analice estos en relación con su capacidad de pago. Siempre se recomienda que los tomadores del crédito conozcan el escenario de estrés en que la capacidad de pago se empieza a comprometer; recordemos que el cambio en la cuota se da principalmente por los cambios en la tasa de referencia.
4. ¿Cuándo cambiar mi deuda de dólares a colones o viceversa?El crédito de vivienda es de largo plazo. La mejor recomendación es tomar la deuda en la moneda en que la persona genera sus ingresos. El cambio de dólares a colones se podría dar cuando existan algunas de las siguientes situaciones: i) tipo de cambio del colón con respecto al dólar empezó a subir, ii) cuando las tasas de referencia internacional (libor o prime) empiezan a subir o iii) cuando las tasas en colones estén bien bajas. En el Banco Nacional es factible tomar un crédito en dólares y luego cambiarlo a colones, si usted está en esa situación solo debe de presentarse en cualquiera de las oficinas y solicitar la re expresión de su saldo.
5. ¿Qué me incluye la cuota mensual? La mayoría de los bancos en sus ofertas crediticias hablan de una cuota base, pero al momento de realizar el pago, la persona se da cuenta de que se incluyeron una serie de gastos (pólizas, comisión de aplicación, gastos de fideicomisos, etc.) que aumentan sustancialmente el valor de la misma. En el caso del Banco Nacional se accede en forma gratuita y todo el plazo del crédito a dos pólizas (saldos deudores en caso de muerte del deudor y de siniestros), y las mismas son tomadas con empresas de seguros reconocidas y con respaldo y el tomador del crédito debe de cumplir con lo normado.
6. Las tres principales causas que hacen que un cliente entre en atraso en un crédito de vivienda: la experiencia en banca denota cuatro posibles causas: i) quedar desempleado; ii) desintegración del núcleo familiar primario de pago (ej. divorcio, enfermedad, etc.), iii) cambios brusco macro económicos (inflación, devaluación) que modifican desproporcionadamente las cuotas y, iv) endeudamiento sobre bienes no esenciales, o sea el cliente al percibir mejor liquidez toma nuevas posiciones de deuda sobre bienes que podrían no ser necesarios. Hay que recordar que el Banco Nacional, como buen socio, siempre está abierto a escuchar y dispuesto a buscar alternativas de solución. Siempre es recomendable procurar tener al menos tres cuotas de su crédito ahorradas, en caso de que se le presenten imprevistos financieros mientras se está pagando un crédito.
7. La vivienda, más que un activo fijo: Existe la posibilidad de ver el crédito de vivienda como una oportunidad de aprovechar ese activo para financiar otros proyectos asociados al núcleo familiar. Con el Banco Nacional se permite trasladar su saldo (Compra de Saldos) o reunir todas sus deudas en una sola operación (Cuota Única), en condiciones de feria, aprovechando el concepto de “hipoteca abierta”, programa que le permite a la persona tramitar en el futuro diferentes solicitudes de crédito amparadas en la misma hipoteca, sin necesidad de hipotecar nuevamente el bien.
Fuente: Mynor Retana, director de Segmentos, Masivo Preferente del Banco Nacional.
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