Siete de cada diez personas que ahorran destinan entre un 5% y un 10% de sus ingresos a construir su reserva económica.
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Si bien más del 90% de los hogares reconocen que la cultura del ahorro es esencial, guardar dinero para el futuro es una práctica que resulta más difícil en la dinámica de las familias costarricenses, pues un 50% de los hogares logra ahorrar de manera constante, pero hay otra mitad que le cuesta hacerlo, por diversas razones. De esa manera, la brecha entre la intención y la acción de sostener esa reserva económica cada mes es amplia.
Así lo refleja la Encuesta de Ahorro «El Ecosistema Financiero del Hogar costarricense», patrocinada por la Oficina del Consumidor Financiero (OCF). La investigación consistió en un estudio telefónico de cobertura nacional aplicado entre junio y julio de 2026, a 1 200 personas adultas residentes en todo el territorio costarricense, con el propósito de evaluar barreras, hábitos, herramientas y resiliencia en los hogares para orientar estrategias de educación y políticas de acompañamiento financiero.
Entre las personas que mantienen la disciplina de guardar dinero, la mayoría destina un porcentaje moderado de sus recursos, logrando ahorrar entre un 5% y un 10% de su ingreso mensual. La motivación detrás de este esfuerzo responde a necesidades fundamentales de tranquilidad futura: el ahorro pensado para la jubilación es la primera razón (29%), mientras que contar con un fondo para emergencias es la segunda (28%).
Sin embargo, el estudio deja al descubierto que la capacidad para sostener este hábito choca con importantes obstáculos cotidianos en los hogares. Las limitaciones económicas pesan mucho más en el bolsillo que las creencias desfavorables hacia el dinero: un 71% de las personas afirma que ahorraría si tuviera mayores ingresos, un 51% indica que los gastos imprevistos le desarman sus planes de ahorro y un 47% reconoce abiertamente que el pago de deudas frena su capacidad de guardar dinero. Estas restricciones se intensifican entre la población sin estudios universitarios y en los hogares cuyos ingresos mensuales apenas cubren los gastos básicos.
La lectura del diagnóstico exige reconocer la disposición del costarricense, pero una mirada más crítica obliga a reparar en las barreras que enfrentan los hogares para ahorrar.
«Que la mitad de los hogares logre ahorrar desmiente la idea popular de que los ticos no ahorran; de hecho, queda claro que hay un valor cultural reconocido, y un deseo genuino de buscar tranquilidad. La dificultad surge cuando analizamos el margen real que tienen las familias para consolidar este hábito de manera sostenible y alcanzar metas trascendentales como su jubilación o la atención de una emergencia. El nivel de ingresos y la escolaridad sugieren una brecha relevante, por lo que no podemos afirmar que la falta de ahorro se debe simplemente a un desinterés o mala administración. Cuando casi la mitad de la población siente que las deudas le impiden ahorrar y la mayoría señala la falta de ingresos como su principal freno, queda claro que las herramientas y la educación financiera deben adaptarse a la capacidad económica real de cada persona», explicó Danilo Montero, director general de la Oficina del Consumidor Financiero (OCF).
Para comprender mejor cómo impactan estas barreras, el análisis de la OCF identificó cuatro comportamientos claramente diferenciados en el uso y gestión del dinero dentro de los hogares.
En el extremo más sólido están los Ahorradores Consolidados, que representan 20,6% de los hogares del país. Este grupo muestra mayor educación, mejores ingresos y una alta disciplina, lo que permite que más del 83% de ellos ahorre de manera constante y cuente con un respaldo robusto tanto para contingencias como para la vejez.
Por otro lado, se ubican los Organizados bajo presión, correspondientes a un 20,2% de los hogares. Estas personas enfrentan restricciones de presupuesto, pero compensan sus ingresos limitados con un riguroso control contable, logrando que tres de cada cuatro de ellos mantengan el hábito del ahorro a pesar del estrecho margen económico con el que operan.
Una de las revelaciones más valiosas de la encuesta se encuentra en el perfil de los Aspiracionales al ahorro, que abarca al 27% de los entrevistados y concentra a la población más joven. Aunque valoran la importancia de guardar dinero y perciben pocas barreras, aún no consolidan el hábito o la disciplina, por lo que solo un 38% ahorra actualmente. Este grupo destaca como una oportunidad clave para el sistema, pues manifiesta un alto interés en adoptar herramientas digitales sencillas que les faciliten engancharse con la disciplina financiera.
Finalmente, el 32,2% de las familias se sitúa en el perfil de Vulnerables financieros, el segmento con menores niveles de empleo e ingreso y donde se concentran las mayores barreras de ahorro. En esta condición de fragilidad, las urgencias del día a día anulan cualquier capacidad de previsión, provocando que apenas dos de cada diez personas puedan guardar dinero y que la jubilación sea un objetivo prácticamente inalcanzable.
Los hallazgos de este diagnóstico favorecen la idea de que el fortalecimiento del ahorro trasciende la simple recomendación de guardar dinero; sugiere la necesidad de un replanteamiento de la oferta financiera y más aún de las políticas de educación financiera, que han tendido a pensar en una sola problemática. Son al menos dos acciones concretas que se desprenden de la investigación.
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