Mayoría utiliza sus cuentas solo para recibir salario
La Superintendencia General de Entidades Financieras (Sugef) de Costa Rica gestionó la primera encuesta sobre inclusión financiera relacionada con la demanda de productos del sector económico de Costa Rica, la cual realizó con el apoyo de la Alianza para la Inclusión Financiera (AFI) y que se complementa con los datos sobre oferta que recopila la Superintendencia.
La encuesta fue aplicada a un total de 1200 personas, entre los 15 y los 70 años, iniciando en el segundo semestre del 2019 y finalizando en febrero de este año. Si bien las circunstancias de últimos meses como producto del COVID-19 han cambiado, la encuesta arroja importantes y útiles resultados en cuanto al nivel de endeudamiento, ahorro, consumo y cultura financiera de los costarricenses.
Entre los resultados más relevantes, destacan los siguientes:
• 6 de cada 10 personas mayores de 15 años tiene una cuenta bancaria, a pesar de la alta bancarización de los costarricenses, la mayoría la utiliza para recibir y retirar de inmediato el pago de su salario, en lugar de aprovechar los servicios y productos digitales que brinda la banca en línea, así como hacer uso de otros servicios que le brinden un mayor rendimiento en el uso adecuado de su dinero.
• 69% de las personas no realizan un presupuesto que les permita un mejor control de sus recursos, y terminan gastando más de lo que pueden pagar. Además, del 31% que si lo hacen, el 40% lo realiza mentalmente y de estos solo un 18% ha recibido alguna capacitación de cómo ahorrar, cómo hacer un presupuesto o sobre el uso responsable del crédito y/o tarjeta de crédito.
• 42% afirma que el dinero no le alcanza para cubrir sus necesidades, por lo que deben pedir prestado a familiares o amigos, utilizar los ahorros o reducir los gastos y solo el 4% acude a las instituciones financieras en estos casos.
• 58% de los tarjetahabientes de crédito pagan a tiempo mientras que un 16% lo hacen algunas veces o nunca, un 44% evalúa cuidadosamente un gasto antes de hacerlo y un 32% establece sus metas económicas a largo plazo (compra de casa, auto, vacaciones, emprender un negocio, etc.). Mensualmente, las personas utilizan su tarjeta de crédito 6 veces en promedio.
• Los ahorros se destinan en un 38% en el pago de gastos básicos (comida, personales o pago de servicios), seguido de un 17% a educación y un 16% para emergencias o imprevistos.
• La principal barrera para tener cuenta o tarjeta (48%) es no calificar para el producto, específicamente porque sus ingresos son insuficientes, mientras que un 26% no las necesita.
• Jóvenes menores de 34 años son los que más utilizan la aplicación de Banca Móvil (35%), y lo hacen en promedio 8 veces al mes, y casi el 80% utiliza un dispositivo tipo token para ingresar. Entre las razones para no utilizar estos servicios está la desconfianza, el desconocimiento del servicio y el no saber dónde contactarlos.
• El efectivo sigue siendo el medio de pago más utilizado, seguido por las tarjetas de debido, crédito y otros medios digitales como SINPE móvil.
Según la Superintendente de Entidades Financieras, Rocío Aguilar, “la encuesta refleja que aunque existan barreras objetivas para acceder y hacer uso del sistema financiero (como la satisfacción de los requisitos establecidos por las entidades financieras) muchas de las barreras existentes son subjetivas (miedo, desconfianza, desconocimiento, costumbre, etc.), así como la falta de educación financiera que debe gestarse desde la niñez en el seno de las familias y los centros educativos”.
Por otra parte, datos de la SUGEF indican que a agosto de 2020, el total de la cartera colocada en el Sistema Financiero Nacional asciende a 23.042 millones de colones, de los cuales 14.428 millones corresponden a personas físicas.
Endeudamiento y ahorro
Por cantidad de deudores personas físicas se observa que el principal motivo de endeudamiento corresponde a las tarjetas de crédito con un total de 811.000 deudores, de los cuales 449.000 son hombres y 361.000 mujeres; seguido por los créditos para consumo y vivienda.
En lo que respecta al nivel de ahorro, para este mismo periodo, se muestra que las personas tienen varias cuentas, y un alto porcentaje de acceso al Sistema Financiero Nacional; empero, tal y como evidencia la encuesta de demanda, su uso es sumamente bajo.
El saldo promedio por cuenta asciende a 531.000 colones, sin embargo, cabe destacar que esto corresponde a saldos en cuentas bancarias que no necesariamente se traducen en ahorros de los usuarios ni en captaciones a plazo y que además contrastan con las cifras de endeudamiento promedio de 12.201.707 colones por persona.
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